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2023最全RRSP解析 - 这样买其实是在浪费钱?| Ai Financial 基金投资

RRSP,是Registered Retirement Savings Plan的首字母缩写,就是加拿大政府设计的一个在CRA注册的退休储蓄计划。这个计划在1957年由是加拿大政府推出的,旨在鼓励加拿大人在工作有收入的时候,进行一定的储蓄,然后到了退休后,有足够的收入过安稳的生活。

在加拿大政府官网的定义,如图所示,还指出:

  • RRSP账户是需要开户建立的;
  • 购买RRSP账户的对象,可以是本人或者配偶SPOUSE 或者同居伴侣COMMON-LAW PARTNER;
  • RRSP账户里面存入的钱,可以抵减收入,降低税阶,起到免税的作用。
  • 但是,RRSP在取出来的时候,有可能要上税。

购买RRSP的种类,常见的可以有三种:个人RRSP(Individual RRSP),配偶RRSP(Spousal RRSP),团体RRSP(Group RRSP)。它们的特点如下:

一. 个人RRSP(Individual RRSP)

顾名思义,就是以个人自己的名义开RRSP账户。这是最常见的RRSP形式,也是每个工薪人士最有可能购买的一种RRSP方式。只是在购买的时候,通常会考虑一个购买额度,否则,如果超出额度,每个月会向政府支付1%的罚金。

因为,RRSP作为一个政府CRA注册账户,与其它注册账户一样,是有额度限制的。这个额度的计算公式是:

RRSP当年的增长额度 = 上一年的年收入(Earned Income)X18%

也就是,个人在报税的时候,报给CRA的上一年的Earned Income,去乘以18%就得到了今年增加的RRSP的额度。没有报给税务局CRA的收入,不会被计入Earned Income。

例如:

你2022年报了$100,000的收入,那你2023年的额度就是:$100,000 x 18%=$18,000,

也就是,你在2023年又增加了$18,000的RRSP额度。

但是,这个额度也不是无限的,政府规定了RRSP每年的CONTRIBUTION LIMITS,下表中列出了2021年到2023年,每年RRSP的限额,今年2023年的最高额度是$30,780。也就是,如果你的Earning Income是$20万,如果按照乘以18%的公式计算出来,应该是$36,000,但是政府只能让你购买最多是$30,780的RRSP。不能超出这个限额。

The annual RRSP contribute limit for each of the years from 2018 to 2024 are:

Year Limit
2018
$ 26,230
2019
$ 26,500
2020
$ 27,230
2021
$ 27,830
2022
$ 29,210
2023
$ 30,780
2024
$ 31,560

RRSP的额度是可以累积的,如果前面几年没有购买的额度,在以后的年份是可以使用购买的。而且购买的方式可以每个月供款,也可以一年一次供款,或者任何时候想买,只要有额度都可以购买。

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而这个额度可以用多种方式查询:

  • CRA网站,登录CRA网站,进入自己的 My Account,然后根据提示查询自己的RRSP额度
  • NOA,这是报完税后收到的CRA回执,这个回执会清楚的注明,您的RRSP额度是多少?用了多少?剩余RRSP空间是多少。
  • 拨打税务局电话 – 1-800-959-8281,这是一个语音电话,您先准备好去年报税的信息,然后可以根据提示进行查询。
  • 最后,如果您是请会计师报税的,那么可以咨询您的会计师有关您的RRSP额度。

二. 配偶RRSP(Spousal RRSP)

配偶RRSP非常适合于夫妻间双方收入差距较大的情况,目的是通过此方法可以减少夫妻的总缴税额度。

这种RRSP类型适合于,夫妻之间收入差距比较大的情况。比如:先生收入是$15万,太太收入是$4万,那么,如果先生用自己的RRSP额度,为配偶购买了RRSP,这个RRSP就是Spousal RRSP。

对于这个Spousal RRSP也是有一个限制的,就是3年之内不可以取款,如果3年之内,这个Spousal RRSP取出来,那么是要算作是先生的收入计税的。如果3年后取出来,就算作是太太的收入。

很多人分不清Spousal RRSP中各个角色的关系,如图所示:

Contributor: 是提供RRSP额度的一方,这个案例中就是收入高的那位先生(Bob)。

Owner: 是RRSP的拥有者太太(Mary)。

因为这个RRSP是在太太(Mary)名下,先生对这个RRSP没有支配权,不能参与到这个账户下的活动。

这就是Spousal RRSP的特点。

三. 团体RRSP(Group RRSP)

团体RRSP,一般是公司给在职员工的一种养老福利。在加拿大,大型的国家机构如政府,医疗行业,教师工会,少数大型银行等都会有这类福利。那么,Group RRSP有哪些优势和劣势呢?

优势:如果你参与了公司的Group RRSP,那么,公司会承诺,你买一部分RRSP,那么公司就会配套支付一部分钱为你购买RRSP,但是,这个额度仍然是你自己的RRSP空间额度。

这个福利,公司是会设定一个上限的。有的公司是1:1配套,就是比如,你买4%,公司配套购买4%。而有的公司可能是1:0.5,那么你买4%,公司帮你购买2%。这个根据不同公司的福利情况而定。无论多少比例,这个都是公司给雇员的一个福利。

劣势:Group RRSP的投资标的非常有限,个人投资参与度很低,个人所能做的就是完成一份问卷调查,让Group RRSP的管理者了解你的风险承受能力,是保守的,激进型的等等,他们会根据你的问卷的结果,帮你作出选择。很少有公司让员工自己去选择投资标的。

 

另外,还有一个Group RRSP需要关注的就是,当你还在这家公司工作的时候,你是不能把这个Group RRSP转出来的,这个是锁定的,我们用另外 一个名词, LIRA,就是Locked in RRSP,除非你离开这个公司之后,你的公司给你开的Group RRSP就可以转出来。但是,你也不能直接转到自己的RRSP下面,只能转到一个Locked RRSP的账户下面。

这里介绍的这三种RRSP,供款的空间都是用的自己的RRSP额度,不管自己买的,还是公司买的,或者是给配偶买的,或是在多家机构开设账户,都会从自己的RRSP额度空间中扣除。所以,你购买的额度也不能超出自己的限额,否则,同样,每个月会支付给政府超额部分的1%的罚金。

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除了购买的RRSP类型以外,有些人对于购买RRSP的考量,也会有一些误区,这里介绍三个常见的误区.

误区一:RRSP 没有用,不该买

这个误区主要来源于这样的考量:买RRSP虽然现在可以退税,但是,之后取出来 的时候还是一样要上税,所以买RRSP没有用。

这种观点是不正确的,因为,RRSP不仅有退税,还有一个重要的延税功能。这个延税功能就是,你现在工作时候买了RRSP,那么,这笔钱将不计入你当年的收入,所以存入的这笔钱也不需要交税。比如表中所示:

如果有一工薪人士当年收入是$30,000,如果他不买RRSP,当年要交给政府$4,550的税,如果买了$2,000的RRSP,那么他的报税收入就降低到了$28,000,只要交$4,100的税,他就有$450元的退税。

那么,这个$2,000元,在今后退休后没有工资收入的时候取出来的话,就几乎不需要交税,为什么这么说?

因为,每人每年度都有一个免税的收入额度,今年就是1万多,那么这个$2,000就可能是不需要交税的,即使要交也一定比现在工作时候的税阶要低得多。所以,对他来讲,他就白白的多得了这个$450的退税。这就是RRSP抵税和延税功能。

误区二:RRSP只能在RRSP season时购买

这个误区的产生,主要是对RRSP的购买规则不熟悉。

其实,RRSP在一年当中任何时候都可以买,平时购买的RRSP是可以减免当年收入所需要上交的个人所得税,而次年3月1号之前购买的RRSP则可以选择计入上一年的RRSP额度,用以减免上一年交的个人所得税,所以2023年3月1日是购买2022年RRSP额度的最后一天。每年的年初到这个截止时间,我们称为是RRSP Season。

在这个RRSP Season,许多银行会提供RRSP Loan(贷款),来帮助需要的人士供款。这个RRSP Loan,在不同的机构也会有不同的优势,有兴趣的朋友可以联系我们咨询。

误区三:RRSP退休前不能取出来用

同样,这个误区的产生,也是由于对RRSP的使用规则不熟悉。这个误区,也会导致很多人不想购买RRSP。

其实,RRSP存进去后是可以随时取出的,不过在退休前从RRSP账户中取款时,会作为当年收入,并且,需要缴纳一笔预扣税(Withholding tax),预扣税率依据省份和取款金额的不同而变化。而在退休后取出来的话,不需要先交一笔这样的预扣税。

但是,政府也给出的非常好的计划,设定两种情况下的RRSP取款,是不需要计入收入交税的,只是,会要求在规定的时间里面把取出的额度填补回去,否则会按一定的方式计入收入上税。

两种情况下从RRSP中取款无需交税

HBP

Home Buyer’s Plan。如果有人符合首次购房者要求,可以从RRSP中免税借出$35,000,支付首付而不需要上报收入。并且,在取钱后的第三年(CALENDER YEAR)开始还回RRSP,比如2022年,去年取的,那明年报税年度,需要开始交还到RRSP里面。最长可以分15年时间,将借出的$35,000还回到RRSP中,否则,会以收入的形式计税。

LLP

Lifelong Learning Plan-LLP。如果RRSP拥有者还需要上学,也可以利用学习计划,Life long learning plan(LLP计划),每年可以从RRSP账户里面,借出$10,000的额度,来支付自己或者配偶的学费。同样,这些贷款,也是要还回去的。

这两个政策,也是政府为RRSP拥有者提供的方便之门。

知道了RRSP的种类,和RRSP的误区以后,那么,接下来到哪里可以开设账户并购买RRSP呢?而且在买了以后,又是要如何管理呢?这就是一个RRSP的投资策略问题。

除了加拿大五大银行(RBC, TD, BMO,CIBC和Scotia Bank)可以开设RRSP账户和购买RRSP,加拿大的保险公司、基金公司、信托公司等很多不同的金融机构都可以开设RRSP账户,只要您投入的总额度不超过政府CRA那里注册的总额度就可以。

在这些金融机构开完账户,购买了RRSP之后,其实还有一件更重要的事情需要自己关心,就是如何管理。归纳起来,可以有如下三种情况:

第一,普遍情况下,账户拥有者会开设一下储蓄账户来放你的RRSP,赚取一些利息。稍微好一点的,开设GIC定期账户,或HISA高利息账户,目的是想保证这些养老的资金不会损失。

但是,这些储蓄账户看似每年赚了点利息,实际上是Guarantee 亏钱的,因为赚到的利息是没有办法跑赢通胀的。表面上保护了账面的数字,但是,这些放入的钱的价值是保不住的。例如:

假设,有$10万块钱放在储蓄账户,到10年,20年后你退休了,$10万钱拿出来,虽然每年有点利息收益,假设现在的水平,大约4%左右,但是,这个利息水平对应的通胀现在是6.8%,就是而那些通用水平低的年份,2-3%的通胀水平的时候,这些利息可能只有1-2%,所以,这个收益远远没有这个金钱贬值的速度快。这样年复一年,到取出来的时候,这些钱根本就不够去支持那么长时间的退休生活。

第二,如果不把RRSP存在这些储蓄账户里的话,应该存在哪里呢?

有很多人就会想放在股票市场Stock里面。但是,如果不是一个专业的投资人的话,这个风险会更大,钱放在一个或几个股票上,如果这些股票严重亏损,那么这个RRSP就会严重亏损。另外,在股市里面进行股票买卖的话,也就相当于在做RRSP取款,那么对RRSP拥有者的税务和收入方面也是会有一定的影响。

第三,也是最后一种方式,是把RRSP投资在基金里面,在银行购买互惠基金(Mutual Fund),或者在保险公司购买保本基金(Segregated Fund)。这是一个值得大家重点考虑的方式。

原因很简单,这里有一张Big Picture。

2023 big picture

它展示了市场的长期趋势,从这个图上可以看到:

如果有一个人,在1934年,投了$1000在美国市场(图上最上面的那条线),到2021年年底,他的资产就变成了$14,861,397,是14861倍。如果投在加拿大市场里面,也有$3,162,135,也是3162倍。这是北美市场的表现。

同样,顺着这个趋势,如果现在有同样的方式来投资RRSP,那么,按照RRSP的特性,准备在20年后退休后使用的话,从这个图的趋势可以看到,当投资了正确的标的,并且真的坚持一个长期的持有不变,那么就能够达到可观的盈利累积。

也就是说,如果利用RRSP按照市场趋势去投资,赚钱就是一个必然的结果。因为,大家的RRSP主要就是为了退休用的。如果有人在20年前就把自己的RRSP放在这个市场里面的话,那么,到20年后的现在已经是一个相当不错的数字。

当然,这个过程是不容易的,靠自己个人的力量很难坚持和达到原先设定的目标,最好的方法是专业的事交给专业的人士来管理,自己要做的就是遵守一些纪律或原则:

  • 要做基金投资
  • 要做长期投资
  • 要做长期的,有保护的,正确的,基金投资

综上所述,如果把加拿大政府提供的这个RRSP福利计划用好,不仅可以帮助自己过上舒适的退休生活,还能够帮助加拿大政府减轻养老负担。

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