利用RESP投资
狂薅政府教育补贴金，宝爸宝妈必看！
RESP是一种注册教育储蓄计划， 由加拿大政府开发的一项高等教育补贴基金项目， 旨在给受益人 beneficiary, 即17岁以下、正在读书的青年开一个存储完成高等教育所需费用的账户。由于存储的本金会带来利息、政府会发放补贴，开了RESP账户供款的家长们, 即供款人 subscriber 可以省一大笔学费。
有了RESP投资账户, 就是给孩子的未来教育一个保障。咱们做家长的, 在别的方面都可以省, 但是缺啥都不能缺孩子的教育费。
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RESP如何开户
步骤如下：
- 给受益人申请SIN
- 选择一个RESP投资 金融机构
- 提供受益人的信息，以受益人名义开户（记得带好供款人的SIN，受益人的SIN和出生证明）
- 申请福利补贴
- 存款
- 定期查看账户，以及您收到的补贴金金额以确认发放无误
RESP投资的注意事项
申请条件
- 在申请RESP投资账户时， 受益人必须是：
- 加拿大居民、且年龄不能超过17岁。
- 拥有社保
- 准备就读符合要求的高等教育项目，需要从RESP账户中提款支付相关的费用。
- 如果受益人不打算继续高等教育，供款人可以：
将RESP账户转给另一个兄弟姐妹
如果供款人/其配偶的RRSP还有供款额度，可以转资金到RRSP（退休金计划）中
趁着账户还有效时，不要急着取出其中资金。您可以暂时保留，防止未来需要。通常，RESP账户的寿命为35年。
如果想要提款，您必须将其中的政府补贴部分退还给政府。收益部分将缴纳税款+20%的罚金。有些RESP投资计划/类型可能有额外的限制，建议开户时问清楚。
- RESP的供款限额为每位受益人终生50，000加币。
RESP投资类型
只有充分、详细地了解所有类型的计划，才能让你选择真正适合自己家庭的RESP投资。
- 个人计划 Individual Plan
个人计划中只能有一个受益人，且受益人与供款人不一定必须有血缘关系。甚至, 供款人可以自己当受益人。
好处：
供款人享有自主权，随时可以停止供款。
缺点：
比较考验供款人自身的理财投资能力。
- 家庭计划 Family Plan
适用于孩子多的家庭，受益人必须是供款人的直系亲属。如果受益人当中有堂兄弟, 他们无法领取补贴金。
好处：
您可以给多个直系亲属购买 Family plan，万一其中一个亲属不上大学，供款可以挪给另外一个或多个亲属。但是, 每位受益人的供款总额仍然是7200 加币。
- 集体计划 Group Plan
同样的, 供款人只能指定一个受益人，受益人和供款人之间不必有血缘关系。
集体计划的本质是把许多同年出生的受益人的RESP集中在一起，请专业的机构进行管理。所有的受益人共享供款所得收益。
最后能拿到手多少不光取决于账户中收益多少，还与最后有多少孩子去上大学有关。
通常这样的计划伴随着严格的规定，迟交、停供都会有罚款, 账户将损失部分或全部的投资回报。
RESP投资的优势和福利
为什么选择RESP投资？
- 账户投资受益免税，并且取用收益时税额会较低或完全无需缴纳税金
- 不仅限于支付学费，利益还可以用于支付其它高等教育的相关费用，如书本费、学生的生活费等。
- 获得政府补助津贴。如CESG终身可获得最高7200加币的补贴金。
- 使用非常灵活。RESP的供款人、受益人可以灵活调动，不一定必须是亲子关系。也可转给兄弟姐妹。还可以转到父母的RRSP账户中。
政府补贴我能收到多少？
和RESP投资账户相关联的政府补贴主要有两种：
1. CESG，全称 Canada Education Savings Grant， 需要供款才能领取
该津贴由政府直接拨入账户，且收益时免税增长。CESG每年最多匹配供款金额的 20%， 上限是500加币。每年只要在RESP投资账户中投入2500加币，就能得到500的政府补贴。CESG的终生上限为 7200加币。
申请条件：
- 受益人必须是加拿大居民
- 开设RESP账户，有SIN
- 不超过17岁。如果年龄在16-17岁，那么在16岁之前，RESP账户中必须有至少2000加币的供款，且未取出。
家庭收入低于一定的数目，还可以申请Additional CESG，简称ACESG。政府额外匹配每年首500加币供款的10%~20%福利，差不多在50~100加币。下图是2022年的规定:
2. CLB 全称Canada Learning Bond，无需供款就能领取，是政府给低收入家庭的额外补助。
和CESG相比， CLB的只要开户，即使账户中没有任何存款，符合CLB的发放条件的家庭就可以收到政府基金。第一次开户满足申请条件就能拿到 500 加币。如果以后每年都可以额外获得100加币补助，直到孩子15岁。和CESG一样，CLB的投资收益也是免税增长，其终身上限为2000加币。
建议尽早为孩子开设RESP教育基金账户，因为CLB的发放以家庭收入为标准，如果等到收入增加后再开设RESP投资账户，可能就申请不到CLB了。
申请条件：
- 受益人必须是加拿大居民
- 受益人和申请人有有效的社保号
- 受益人必须再2004年1月1日后出生
- 必须是低收入家庭（年收入在 $47630之下）
- 申请人的子女为该RESP投资账户的指定受益人
RESP投资常见问题
- 如何从RESP提款？有什么要求？
RESP的提款分为两种情况：
A. 受益人要去读高等教育项目。提款用于支付学费、交通费、食宿费等。首次提款有2500加币或5000加币的限制，之后一般无限制。
B. 受益人不去读高等教育。您可以参考之前提过的办法处理账户里的存款、利益。补贴金要归还政府。
- 每个月或者每年应该向RESP供款多少才能获得最多CESG补助？
每月最低为208.33加币, 每年最低为2500加币, 超出部分政府不给补贴。连续交14~15年就可以获得全部CESG补贴。
- RESP受益人有没有年龄限制？ 是多少?
有的。开设账户的时候年龄不能超过17岁。如果选择了家庭计划, 可以供款至受益人31岁。如果是个人计划, 自计划开始后, 可以供款31年, 不论受益人年龄多大。
- CESG补贴是否可以转给别人?
可以。受益人可以转的额度为当年的最高金额$500，以及之前一年的$500金额，每年最高金额为$1,000。
在投资过程中,自己个人能操作的部分很有限，主要还是靠与专业的投资顾问进行合作, 选择适合自己的RESP投资计划和福利补贴金, 获利才更大。所以, Ai Financial建议您有任何疑问, 欢迎点击按钮和我们老师进行专业的一对一咨询。
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