RESP详解：家长不得不知的教育福利 | Ai Financial 基金投资

编辑于2023.10.16

前言

今天的主题，跟我们孩子的教育有关。它是在加拿大有孩子的人都需要了解的一个福利。加拿大是一个高学历的国家，有一半以上的人上过大学。孩子如果将来想有好的就业选择，上大学是一个普遍的选择，但是我们需要考虑的是：加拿大的大学可不是免费的，如果我们不提前做好规划，等到我们的孩子上大学的时候，学费书本费住宿费生活费等等加起来，都不是一个小数目，对大部分的普通家庭来说，该如何应对呢？今天要讲的RESP，就是这样一个福利性的账户，使用得好可以帮助我们为孩子将来的高等教育做好钱的预备。

今天的内容将围绕三个方向展开：

-什么是RESP以及RESP的由来和用途。

-RESP到底对我们有什么好处？为什么要去开设RESP这个账户？

-如何选择最适合自己的RESP类别？购买了RESP, 资金如何投资？

过程中，不仅会讲解关于RESP的常见问题，用我们恒益投资的实践经验为大家答疑解惑，也会回答大家的问题。

什么是RESP

RESP是registered education savings plan的首字母的缩写，中文叫做注册教育储蓄计划，华人通常把它叫做教育基金。这是加拿大政府为了鼓励大家提前为孩子将来的高等教育的支出做好储备而开设的一个账户。政府会按照规定的比例和数额给咱们补贴，相对来说，我们存的钱越多，政府补的钱也就越多。关于这一块，后面会详细介绍。

在RESP中，涉及三个关键角色：开户人、代理机构和受益人。

开户人：开户人是向该账户存入资金的个人。并不限于孩子的父母，其他亲戚、朋友等也可以成为开户人，并且可以在不同的机构开设多个账户。目前的规定是，各个账户的开户人总共存入的资金不能超过5万加元。

代理机构：代理机构是负责协助开设账户、申请政府福利、管理投资以及管理账户的机构，包括银行、保险公司、基金公司和RESP经销商等。

受益人：受益人即孩子，账户中的资金将用于支付他们未来与教育相关的费用。

什么时候开始用？当孩子高中毕业开始进入大学或学院等机构学习时，就可以开始使用。

可以用在什么地方？不仅是大学，学院，职业学校等机构，只要符合规定就可以，这个条件还是非常宽松的；另外不仅加拿大的学校可以，其他国家的学校也可以。全日制学习项目和兼职学习项目都可以。不仅可以用来交学费，其他跟学习相关的花费，比如说：书本费，住宿费，交通费等都可以用账户里的钱来支付。

有什么限制吗？开学后13周内，政府补贴和账户收益的部分有取款额度的限制（full-time最多只能取出5000，part-time的2500）超出13周就没有限制了。自己投入部分取出金额自由不限。

需要提供什么证明文件吗？入学证明等，可根据账户所在机构的要求来准备，都是一些比较合理的要求。

怎么交税？教育基金代理机构会给使用了政府补贴和账户收益这部分钱的孩子发出T4A，便于孩子报税用。

实际上，如何使用资金可能并非最重要的问题，更为紧迫的是确保我们有足够的资金储备。作为家长，我们必须面对高等教育的成本不断上升的现实，未来的教育支出可能会成为家庭的最重要经济负担之一。加拿大几所著名大学，如多伦多大学、麦吉尔大学、英属哥伦比亚大学、滑铁卢大学和麦克马斯特大学等等。对于普通家庭来说，即使家长没有过高的要求，这些大学中的任何一所都是非常不错的选择。我想问问大家一个问题：您知道孩子上这些大学需要多少费用吗？您是否曾考虑过这个问题？在加拿大，大学教育并非义务教育，家长需要为孩子的大学教育支付学费。尽管我们的孩子很幸运，拥有加拿大的身份，不必像其他国家的留学生一样支付多倍于本地学生的学费，但对于一般家庭来说，这仍然是一项不菲的支出。

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RESP的好处

首先，RESP可以帮我们拿到政府补贴。加拿大被称为一个高福利的国家，RESP其实也是福利账户中的一种。我们生活在这里，一定要了解这些福利的规则。不该我们拿的钱我们也不妄想，应该我们拿的钱一分也别少给。如果我们不知道，或者知道了不去用，那是我们自己放弃了自己的权利，政府也不会给我们发奖状！

第二点是，RESP账户可以帮我们享受到税务上的优惠，能延税甚至达到免税的效果，这一点后面我们也会详细解释。

最后同时也是最重要的一点是，当我们的本金吸引来了政府的补贴后，我们可以通过投资让它们复利增长。它们就像两只老母鸡，鸡生蛋，蛋生鸡地发展壮大，等到我们的孩子上大学的时候，就有一大笔钱可以用了。

第一个好处：拿到政府福利

福利可以分三项，首先第一项是CESG，就是加拿大教育储蓄补贴。

当你给孩子开了一个RESP账户后，开始往里面投钱时，政府会按照所投的钱的20%也往里投钱。换而言之，你投5块，政府就给1块，你投1000，政府就给200，你投的越多，政府给的也就越多。当然，也有个最高限制，正常情况下，政府最多每年补给你500，也就是说，每年你只要投2500，就可以拿到政府当年的全部补贴500了，这也就是政府给的基本补贴。如果你属于低收入和中收入家庭，政府还会在这个基本补贴上再给一个额外补贴。就是说，低收入家庭只要每年存500以上，政府除了给20%以外，就再给额外的100，中收入家庭这个额外补贴是50。但这里还有一个顶额限制就是，无论是基本补贴还是额外补贴，每个孩子一生最多只能拿7200块。就算你存得再多，政府的CESG也就给你这么多了。而且这个RESP账户也不是你想存多少钱都可以的，一个孩子的教育基金账户一生最多也只能投5万，放多了是有罚款的，罚金每月1%, 所以要计划好，千万别多存。

第二个好处：税务福利

RESP账户里的钱是由三个部分组成:

第一部分是开户人也就是我们投入的本金。

第二部分是政府发给的补贴。

第三部分是前面两部分钱加在一块去投资得到的收益。

第一部分本金在投入之前已经交过税了，是税后收入，所以不存在再交税的问题了。需要交税的是第二部分政府补贴和第三部分的投资收益。但税局说了，不着急，钱都先放在里面吧，暂时不用考虑交税的问题，那什么时候考虑呢？等到用钱的时候再说，所以我们说这个账户有延税的功用。

等到孩子长大了，被学校录取了，终于要把钱取出来用了，这个时候就要交税了。但是不用担心，因为取出后的税是算在孩子的身上的。孩子上学时即使有收入也不会太高，每年加上取出的这一块，然后扣除了学费书本费等成本之后，都还没超过加拿大每个人都有的免税额度，也就无需交税了，所以说，最后享受到的就是一个免税的福利。

第三个好处：投资复利增长。

讲到投资，我想在这里给大家补充一些关于投资的重要的概念。有一个著名的72法则，可能大家听说过，是什么意思呢？就是说如果我们想知道自己的投资多久可以翻倍，就用72除以年收益率，得到的结果就是翻倍需要的年数。比如说，我们的年收益率是10%，我们用72除以10，等于7.2，就是说我们的钱７年多一点就可以变成双份了。反过来也是这样，如果我们希望我们的钱几年可以翻倍，我们就用72除以年数，得到的结果就是我们每年需要达到的收益率。比如说，我希望我的钱５年翻倍，就用72除以5，结果等于14.4，就是说我们的年收益率达到14.4%，我们的目标就能实现。如果我们想赚得多，就尽量把钱投到收益率高有复利的地方。

光讲理念的东西太空洞，让我们用表格，数据来反映我们RESP账户里的每一年放进去一笔钱，到最后我们来看看在我们的孩子上学需要用钱的时候，我们账户里到底能有多少钱？

为了具有普遍性，我们就以每个家庭都可以拿到的基本补贴CESG来计算。另外，我们也降低一下期待，我们假定投资年收益率只有10%。假设我们从孩子一出生就开始存，每一年我们放2500，政府补给500，一共是3000，后面的红色的数值就是经过投资，到孩子18岁时账户里的金额。

就这样保持每年存款，存到孩子14岁那一年我们其实只需要存1000，就能拿到政府最后一笔钱200了，因为政府最多只给我们7200。如果只是为了拿补贴，我们的目的达到了，现在可以不用再继续放钱进去了。等到孩子18岁上大学的时候，总共我们投了36000，政府给了7200。连本带利账户里一共有近13万7千的存款，对于孩子的学业来说是一笔相当不错的款项。

如何做好RESP

目前市场上大致可以分为三类：个人的，家庭的，团体的。我们来一一了解。

个人计划，顾名思义，就是账户是为一个孩子开设的，将来里面所有的钱也用在这一个孩子的高等教育上，这类账户的好处就是一孩一账户，非常清楚。

家庭计划就是几个孩子共享一个账户。家庭计划的好处是万一中间有孩子不上学了，或者有的学费高有的低，可以把账户里的钱在孩子们中间调配，当然，政府规定这几个孩子必须具有血缘关系或收养关系。

以上这两种是自管式的RESP计划，比较灵活。不仅可以由开户人自由决定投入资金金额以及投资方向，还可以在金融机构之前转移，管理费和收益都很透明。这两种RESP可以在各大银行，保险公司，基金公司购买，机构会替你向政府申请补贴以及帮助你选择投资方向，你也可以及时看到账户内的资金变动情况。大家尽量选择这两种。

还有一种是他管式的团体计划，就是很多来自不同家庭的孩子的钱按照同一年龄共同放入大池子里，由团体计划经销商代为投资和管理。这种不推荐的原因是：团体计划通常管理费用较高，投资在哪收益多少也不透明，而且对开户人有很多合同条款上的约束，比如说交钱的年限、每年交多少金额以及将来如何使用都有严格规定，一旦违反，就会导致违约罚款。如果提前退出，会损失部分甚至全部的投资回报。

近年来关于这种RESP, 产生了不少纠纷，下面就是两个相关案例。这是一个真实的案例，这些资料大家上网都可以搜到：

华人王庆移民加拿大几天后，为他提供临时住所的房东就给他推荐了团体式RESP，他当即心动为两个孩子开设两个RESP户口，供款两年存了2万元。后来，当王庆打算将两个孩子的RESP转到CIBC银行的个人RESP时，他竟然要损失$11,720，因为这是C.S.T.收取的注册费。他投资了2万，却只能拿回8千，也就是说，他投入的资金一多半都要打水漂了。

于是，愤怒之下的王庆作为首席原告将几家知名RESP教育基金集体诉讼告上法庭。这起诉讼于2021年3月31日获得魁北克高等法院的授权，针对六家RESP集团提供者，指控他们在魁北克收取的销售费用或注册费是非法的。

安大略省证券委员会 (OSC) 之前接受采访时表示。团体RESP计划“经常被大肆出售，包括卖给几乎没有任何投资经验或不会流利使用英语或法语的弱势投资者”。目前诉讼审判日期还没有确定，一般来说集体诉讼可能需要数年时间才能有结果。代表该诉讼首席原告王庆的蒙特利尔的律师表示，他已经在与安省的律师合作，提出一个类似的案件，该案件将涵盖加拿大其他地区。

其实不止是在魁北克，在安省也曾发生过家长购买团体RESP，差点血本无归的事情。图中的母亲名字叫Susan，她从女儿出生1个月开始就购买了Heritage 教育基金计划，到2016年共存了8300加币。

在购买的时候，销售人员告诉她，只要17年每年存款$1,200，之后在女儿上大学的时候会有约$48000的奖学金，政府补贴，加上利息，按计划总共可以收到约$69000。2005年，她和丈夫离异，不想继续参加这个项目，但是没想到，她这样中止会让自己失去之前所有投资。愤怒之下，她将此事上报给监管机构OBSI，幸运的是，她最终拿到了全款加上政府补贴以及存款的收益。

大家可想而知，这件事中间的过程并不简单，作为我们普通人来说，我们能有多少时间精力和资源可以用来去跟一个机构对抗，所以说，购买教育基金 RESP，选择很重要。

关于RESP的常见问题

经常会有一些家长问到：我现在买了RESP，会影响孩子以后拿学生贷款吗？回答是：不会！大家请看一下屏幕上用线框起来的部分，这是来自于安省政府官网中关于学生贷款的部分内容：如果你使用了来自于RESP账户的钱，它不会影响你的学生贷款的多少。其实真正决定能拿到学生贷款多少的是家庭收入，而不是RESP。这一条大家都知道了哈，以后遇到不清楚的朋友，可以建议他自己去政府官网上查看。

还有一个经常会遇到的问题是：如果孩子没有上学了，那这笔钱怎么办？

不必担心，这么多年下来，政府已经帮你把各种可能都提前想到了，你有5个选择：

把钱留在账户里，RESP账户可以保持36年，也许孩子以后会用得上；
更换受益人，你可以把没有用上的钱转给另外一个孩子使用。
把钱转到开户人或配偶的RRSP里，只需RRSP里还有空间。
把钱转到RDSP里或者
关闭账户

各项选择政府都有相应的规定，具体情况具体对待，总之不用担心，我们的钱不会白消失，总会找到一个合理的去处。

好，请大家来看一张图片，如果在加拿大待了一段时间的朋友，对这四只小红猪应该都不陌生，我们恒益投资也正是通过这几个账户在我们客户做投资。大家可以看到RESP也在其中，今天我们的主题是讲RESP，其他的，我们以后也会在讲座中一一为大家介绍。其实，想告诉大家，在加拿大投资，一定要懂得利用各种工具，不仅要用而且要用好，每个家庭的情况和每个人的需求都不一样，专业的事交给专业的人做是最有效的办法。

给大家看一个我们恒益投资的真实案例。为了保护隐私，我们把客户名字做了处理，请大家理解。这个客户，去年9月接触到我们公司，通过交流，决定由我们帮他在金融机构开户，投入5000加元，这样可以拿到政府当年的最大额的补贴1000加元，这笔钱由我们来帮她选择基金。她是去年9月投的，我们帮他申请的政府补贴1000元10月份到账。翻过年，今年2月份，她又存5000，3月份政府1000元到账。现在对头有1年了，他的账户里的情况是这样。我们可以看到，除去他自己分两次投进去的10000本金，他拿到了加拿大政府给的2000，另外他还净赚了2001，大家觉得这样的结果满意吗？大家在这个账户里看到的数字就是刨除了一切费用后的你的净收益。