探索加拿大最安全的基金产品：如何选择基金达到20%+年均回报 | Ai Financial 基金投资

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今天的内容聚焦于寻找最安全的基金投资产品，这是许多加拿大人在探索各种投资标的时常常关心的问题。首先我们来介绍Ai Financial如何选基金。

1. 普通人也能用的基金选择法 - 排除法

查理·芒格被巴菲特称为“西海岸哲学家”，他最广为人知的语录应该是这句——反过来想，总是反过来想。
这种思想不只是芒格才有，托尔斯泰也说过：明智之人必须研究好的和坏的思想和行为，但首先要研究坏的。你首先应该知道什么是不聪明的，什么是不需要做的。
虽然排除法的理念很多人都熟知且认同，但是好像大多运用在考试上。投资领域，这种理念还是被实践的太少了。告诉我们投什么基金的文章很多，告诉我们不该投什么的却很少；对成功的案例分析满天飞，对失败的剖析少之又少。
世界范围的放式互惠基金，在2018年时就达到10几万只，绝大部分在美国，加拿大也有不少数量。这么多基金，选也选不过来。所以排除法，对于我们普通人来说，是一个非常可行且有效的方法
我们今天先来分享一下，我们Ai Financial是怎样运用排除法，为客户选出赚钱的基金。

首先，我们将基金按照不同的分类方式大致罗列出来，并从中开始排除不稳定，无法为客户赚钱的种类。

第一层排除：Stop Doing List

巴菲特曾经说过自己的一个投资方法，只买自己能看得懂的产品，我们遵循巴菲特的投资法，罗列了一个“Stop Doing List”，通过避开这些不确定的标的，我们帮助客户避开了多次市场的黑天鹅。

根据Stop Doing List，我们可以排除以上的选项。

第二层排除：国家和地域

首先，我们从全球经济的角度出发，选取全球经济最发达、利润最集中的国家，例如美国。接着，我们根据国家和地域的情况，进一步筛选出最有潜力的板块，如高科技、金融和医疗板块。在确定了板块之后，我们会进一步挑选出其中表现最出色、最具发展前景的企业，例如苹果、微软、谷歌和亚马逊等。通过这种“自上而下”的方法，我们能够将几十万只基金中的优秀标的筛选出来，形成一个精选的投资组合。这种层层排除的策略，有助于我们更快速、更精准地选择出符合客户需求的优质基金。

第三层排除：投资标的

巴菲特等一些投资大师通常偏好股票作为投资标的，而很少涉及债券和房地产等资产。因此，我们会排除那些主要投资于债券、房地产等非股票类资产的基金。巴菲特曾多次表示对股票的偏好，尤其是对美国股票市场的看好，这也反映了股票在其投资策略中的至高地位。

第四层排除：投资目标

Ai Financial一直致力于运用金融投资，让所有人都能提早退休，无忧养老，最终把钱留在自己的口袋，所以我们坚持长期的价值投资，目的是最终的盈利。

通过对过去近百年的股票、债券等资产类别的回报率进行分析，我们发现股票类资产的增长和回报率最高，尤其是美国股票市场的表现最为突出。因此，我们会排除那些不符合长期投资趋势、收益不高的资产类别，将投资重点放在长期来看表现较好的股票型基金中。这样的排除策略有助于我们确定投资的目标，提高投资的效率和准确性。

第五层排除：火车头理论

第五层的排除基于火车头理论，这个理论强调投资应该集中在经济中的“火车头”，也就是领头的龙头企业或行业，而不是追随那些并不赚钱或者还未实现巨大盈利的企业。投资人应该把资金投资在经济中表现最好的地方，也就是火车头所在的位置，这些企业通常是市场领导者，如巴菲特所偏爱的高科技企业。在长期投资的趋势下，应该选择那些长期增长潜力大、回报率高的股票型基金，而不是那些风险较高的小型科技股等。

根据彭博社的数据统计，从1978年到2021年，投资在龙头企业的股票组合中的表现最为突出。以10万美元的本金投资在大型龙头企业股票组合中，在43年后的增长可达到150倍，相比之下，其他资产类别的增长表现相对较差。因此，第五层的排除就是排除那些不是金融市场中的龙头企业或行业，而是把投资重点放在这些表现优秀的大型龙头企业的股票组合中。

第六层排除：基金经理

在进行公募基金投资时，基金经理人的角色至关重要，因为他们的投资理念和三观决定了基金的运作方式和投资方向。如果投资者发现选定的基金经理人的投资理念与自己的理念不符，那么这个基金可能不适合投资者的需求。

基金经理人的投资三观和理念应与投资者的理念相符合，例如投资策略、投资目标、投资期限等。投资者应该选择那些与自己投资观念相符合的基金经理人管理的基金，以确保投资的一致性和可靠性。

那么，我们最终的投资选择是美国作为投资国家，龙头板块中的优秀企业作为投资对象，这样的选择旨在追求稳健和长期的投资回报。而过去十年，我们给客户带来的年均复利回报达到21.6%，正是基于我们的选基金理念。

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2. 保本基金 vs 互惠基金

保本基金（Segregated Funds），也称为隔离基金或分离基金，是一种由保险公司提供的投资产品。与银行的互惠基金相比，保本基金具有一些独特的特点。

首先，保本基金可以提供到期保本和身故保本两种保本功能。到期保本意味着在一定的合同期限内（如20年或终身100岁）结束时，投资者将至少收回原始投资的75%或100%。身故保本意味着即使基金出现亏损，投资者在合同期内也能至少获得75%的本金。这种保本功能是隔离基金的特点，与互惠基金不同。
其次，保本基金具有资金独立防范债务风险的功能。投资者在保本基金中的资金完全独立于其他资产，并且免受债权人的追索。这意味着在出现债务问题或法律纠纷时，投资者的资金是安全的，无法被债权人取走。
最后，投资者可以指定受益人，并且不需要经过漫长的遗产认证程序。这使得投资者可以在合同结束时直接将投资回报传给受益人，而不必支付昂贵的遗产认证费用。
尽管保本基金的管理费可能略高于互惠基金，但考虑到保本基金提供的额外保障和便利性，投资者应该权衡费用和收益，并认识到后期可能避免的大额支出。

Mutual Funds

Simple and easy to buy and sell
Manage by professional team
Diversification
Low cost and high transparency
Strong liquidity, providing cash flow
Tax convenience
Accept PAD

Segregated Funds

Simple and easy to buy and sell
Manage by professional team
Diversification
Low cost and high transparency
Strong liquidity, providing cash flow
Tax convenience
Accept PAD

银行和基金公司合作发行的互惠基金与保本基金有许多相似之处。例如，交易简便透明，费用较低，入门门槛低，您可以轻松地投资数额从50到100不等，甚至更多。我们稍后将展示一个真实的开户案例。

投资公共基金本身已经实现了投资的分散。选取龙头板块的龙头企业，我们的基金组合已经包括了数十甚至上百家企业，这样的分散程度已经足够。因此，投资者不必再次将资金分散投资在其他方向上，因为这样做可能会导致收益不佳甚至亏损。

尽管互惠基金和保本基金在公开透明度和资金方面相似，但选择保本基金还有其他优势。例如，保本基金具有很强的流动性，您可以随时提取资金，这在家庭现金流不足时非常重要。而且，保本基金可以提供税务便利，您可以通过定期投资来积累财富。

当然，保本基金可能会有稍高的管理费，但是您不应该只考虑费用，而忽略了投资标的的质量和长期收益。便宜的东西未必好，投资是一个需要谨慎考虑的过程。

最后，需要强调的是，保本基金并非用于财富传承，而是真正的投资产品。它们提供了诸多特性，使得您可以安心地进行长期投资。

3. 保本基金 Segregated Funds 投资策略

家庭无论资金多少，都可以通过加拿大注册账户（如TFSA、RSP以及教育基金等）进行投资。您可以在这些账户中进行投资，包括注册账户和非注册账户。举例来说，您可以将资金存入注册账户或非注册账户，并在您名下进行投资。

此外，保本基金具有一个重要的功能，即您可以通过投资贷款利用杠杆进行保本基金的投资。您可以最大化投资本金，并将其作为未来退休的储备。利用基金的这种特性，随着时间的推移，您将在10年或20年后看到账户中积累了可观的财富。这是因为您通过使用杠杆增加了投资本金，从而确保在退休时拥有充裕的资金。

在投资贷款和自有资金的双重投资下，我们可以帮助您最大化投资本金，并获得最佳收益。考虑到通货膨胀和长寿的因素，尤其是对于70后和85后的家庭来说，至少需要拥有百万级的投资资金才能实现退休财务自由。这样的投资资金才能够在未来十年、十五年或二十年后帮助您积累到足够的财富。

因此，不要等到晚年才开始规划退休金，因为这样可能为您的退休生活带来不必要的困难。现在就开始规划退休金非常重要，以确保您的未来财务安全。

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